Una historia de dos puntajes de crdito (responda solo la pregunta 10,11,12)

Al mirar los dos archivos de los estudiantes en su escritorio, Juliana supo que solo tena unos minutos para revisarlos antes de sus reuniones de la tarde. Su funcin como asesora financiera de pares en su universidad era ayudar a los estudiantes con sus problemas financieros. Ambos estudiantes acudan a ella con un simple pedido: que les enseara cmo aumentar su puntaje de crdito. Los puntajes de crdito de los jvenes continan rezagados con respecto a los de los mayores, como lo indica este grfico:

Anexo 1: Puntuaciones de crdito por edad

Al abrir el primer archivo para su cita de las 2:00 p. m., not de inmediato que Samantha Snedeker, estudiante de ltimo ao de la universidad, tena lo que los expertos en crdito llamaran un archivo delgado. Como sugiere este trmino, un consumidor con un "archivo delgado" tiene poco historial de prstamos, lo que a menudo les dificulta recibir una calificacin crediticia. Y sin un puntaje crediticio, les resulta difcil pedir prestado y establecer un historial crediticio. Es un problema clsico de "el huevo o la gallina", que probablemente sea la razn por la que Samantha haba buscado la gua de Juliana en primer lugar.

Mientras Juliana revisaba las notas escritas a mano de su primera reunin, not lo siguiente:

• Excelentes habilidades presupuestarias; usa una aplicacin para realizar un seguimiento de todos sus gastos y mantiene su presupuesto de $200 al mes.

• Historial de ser responsable con su dinero y ha evitado cualquier deuda a excepcin de un prstamo estudiantil federal de $5,000.

• No est obligada a pagar su prstamo estudiantil hasta despus de graduarse.

• Las actitudes hacia las deudas provienen de sus padres, quienes han pagado sus tarjetas de crdito todos los meses y tienen excelentes calificaciones crediticias.

• El inters de Samantha en los puntajes de crdito provino de un artculo que ley (Smart Credit Blog: Cul es la mejor manera de construir mi puntaje de crdito?) que analizaba las formas de construir un puntaje de crdito y la importancia de tener un buen puntaje de crdito.

Contesta esto:

1. Usa tres adjetivos para describir los hbitos de dinero de Samantha.

2. Samantha debera estar preocupada por su puntaje de crdito? Despus de todo, todava est en la universidad.

Ahora que haba analizado el archivo de Samantha, Juliana an tena que formular algunas recomendaciones para que Samantha pasara de tener un archivo delgado a tener un buen puntaje crediticio. Sin embargo, antes de que pudiera comenzar, Samantha apareci en la puerta, antes de lo previsto y angustiada...

mientras agitaba esta carta en su mano:

Anexo 2: Carta de denegacin de solicitud de alquiler

Ronnie DePropietario

Apartamentos en Magnolia Gardens

Tampa, Florida

10 de marzo de 2017

Estimada Samantha,

Lamento informarle que no podemos aprobar su solicitud en este momento. Su solicitud ha sido denegada por las siguientes razones enumeradas a continuacin:

• Expediente de crdito insuficiente

• Referencias de crdito insuficientes

• Sin archivo de crdito

Le deseamos la mejor de las suertes en la bsqueda de un apartamento.

Atentamente,

Ronnie DePropietario

Samantha se atragant para poder pronunciar sus palabras:

"Como me pudo pasar esto a mi? Cmo no iban a alquilarme este piso? Siempre he sido responsable en todos los aspectos de mi vida, incluidas mis finanzas personales. Tengo un gran trabajo listo despus de graduarme en Tampa y me encant este complejo de apartamentos. Cmo no van a creer que voy a poder hacer el pago de la renta mensual? Qu puedo hacer para arreglar esto?"

Juliana necesitaba encontrar una manera de consolar a este estudiante angustiado, rpido! Rpidamente hizo una bsqueda en la web sobre estudiantes universitarios y la creacin de un historial de crdito y hoje artculos en busca de tres ideas que ayudaran a Samantha con su situacin.

Contesta esto:

3. Haga la misma bsqueda en Google que Juliana y encuentre tres ideas para ayudar a Samantha a construir su historial crediticio, archivo y puntaje. Asegrese de tener en cuenta los detalles clave que conoce sobre Samantha a partir del expediente de su caso, as como su objetivo de alquilar un apartamento.

Idea	Explicacin	Fuente

Mientras revisaban juntos el cuadro, Samantha sinti que la calma se apoder de ella, ya que ahora tenan un plan para llevar su puntaje crediticio a donde deba estar para poder alquilar un apartamento. Cuando Samantha sali por la puerta, Juliana se apresur a revisar su siguiente archivo.

El nombre: James Grant. El grosor de su archivo cont una historia muy diferente de hbitos financieros. Juliana revis sus notas de su primer encuentro:

• Nunca tuve un presupuesto. No estoy seguro de adnde va su dinero.

• Con 3 tarjetas de crdito (que sus padres firmaron conjuntamente) ha acumulado una deuda total de $3,500. Pagando un mnimo todos los meses y superando el lmite de crdito total de $4,000. El tipo de inters medio de las tarjetas de crdito es del 23,2%.

• Pierde la cuenta de la factura de su telfono celular y los cheques de alquiler y paga alrededor de la mitad de esas facturas a tiempo. Enfadado por los recargos por mora, las multas y las tasas de inters ms altas que siguen apareciendo en sus facturas.

• Motivado ahora a ser ms responsable financieramente ya que vio lo difcil que se ha vuelto la vida para un amigo suyo que recientemente se gradu con malos hbitos financieros.

• Entrevistas para varios trabajos a tiempo parcial (se trabajarn 10 horas por semana) por un mnimo estatal de $ 10 por hora.

• Los padres actualmente estn proporcionando suficiente dinero para cubrir sus necesidades bsicas (matrcula, alojamiento y comida y libros) mientras est en la universidad, pero James es responsable de su dinero para gastos.

Contesta esto:

4. Usa tres adjetivos para describir los hbitos de dinero de James.

5. Cul anticipara que sera el puntaje crediticio de James?

6. Qu factores de su perfil te llevaron a esa conclusin?

James ha dicho que responde bien a los planes detallados; simplemente no sabe por dnde empezar ya que ha cado en este abismo financiero. Sabe que quiere dejar la universidad en 24 meses con 1) un puntaje de crdito mejorado y 2) sin deudas de tarjetas de crdito. Juliana abre la hoja de clculo que cre para el plan financiero de James y comienza a calcular algunos nmeros antes de la reunin.

Contesta esto:

7. Siempre que lo contrate alguien, cunto puede ganar aproximadamente James en un mes con su trabajo de medio tiempo? Suponga que su salario neto es de $8/hora y suponga 4,5 semanas al mes (~31 das).

Instrucciones de la hoja de clculo: primero, abra la hoja de clculo y haga su propia copia. Ajuste el monto del "Pago mensual con tarjeta de crdito" en la celda B14 para que el Saldo de la tarjeta de crdito se pague en 2 aos (24 meses). La celda F44 debe estar en o cerca de 0 (cero) para que la tarjeta de crdito se pague por completo.

8. Usando la hoja de clculo provista, calcule cul debera ser el pago mensual de sus tarjetas de crdito para tenerlas completamente pagadas en 24 meses (su fecha de graduacin).

9. Como ya ha visto, James no es un genio de las finanzas, por lo que no necesariamente entender exactamente lo que est calculando esta hoja de clculo si solo se la muestra. Cree una lista con vietas para explicarle cmo funciona la hoja de clculo y qu representa.

10. Qu porcentaje de sus ganancias mensuales de su trabajo de medio tiempo deber dedicar James al pago de facturas para liquidar el saldo de su tarjeta de crdito antes de graduarse? Cunto le sobrar cada mes para gastar?

11. Realice una investigacin en Internet y desarrolle tres recomendaciones para James que lo ayuden, especficamente, a mejorar su puntaje crediticio. Recuerde los cinco factores que intervienen en un puntaje crediticio y desarrolle recomendaciones para James con base en la hoja de clculo de liquidacin de deuda anterior y otros detalles del archivo del caso de James.

Factor de puntuacin de crdito	Accin especfica que debe tomar James	Fuente

James entra en la habitacin y se siente aliviado al ver que Juliana ha creado la hoja de clculo y sus prximos tres pasos de accin: promete seguir su plan hasta el final!

Cuando James sale, Juliana reflexiona sobre sus sesiones de asesoramiento del da y trata de pronosticar dnde estarn sus dos clientes dentro de unos meses.

Contesta esto:

12. Crees que Samantha o James tendrn ms xito en lograr una puntuacin de crdito mejorada y alcanzar sus metas de crdito antes de graduarse de la universidad? Explicar.